Có Nên Vay Tiền Mua Đất Không Và Vay Thế Nào Là Đủ?

Có nên vay tiền mua đất không là nỗi băn khoăn của nhiều người khi đứng trước cơ hội đầu tư lớn mà túi tiền lại hạn hẹp. Tại bài này, hãy cùng datnenvungven bàn luận để đưa ra quyết định sau cùng.

Hậu covid 19, thị trường Bất Động Sản đang rục rịch trở lại và sôi động hơn xưa. Thời kỳ khủng hoảng kinh tế kéo dài tận nửa năm đã khiến con người ta dần có tư duy, nhận thức về tài sản tích lũy. Hậu covid, nhiều người có xu hướng dùng số tiền tích lũy của bản thân, gia đình để đầu tư sang các loại hình tài sản nhằm mục đích sinh lời về sau, ví như chứng khoán hay bất động sản chẳng hạn.

Và bất động sản dù ở thời điểm nào cũng thừa sự hấp dẫn đặc biệt đối với người dân bởi những tiềm năng dồi dào của nó. Tuy nhiên, cuộc chơi hầu như chỉ có sự góp mặt của những ông lớn, chủ doanh nghiệp hoặc những ai rủng rỉnh về tài chính. Số còn lại đành ngậm ngùi để mất cơ hội vì khả năng tài chính eo hẹp.

Nhưng, đối với đầu tư bất động sản, không có khái niệm “chờ đợi”. Bởi sau này, đô thị còn phát triển mạnh, giá đất cũng vì thế mà tăng tiến theo thời gian. Nếu bạn không mua khi còn có thể thì đến lúc giá thị trường tăng vọt, lô đất mà bạn mơ ước cũng sẽ xa tầm với hơn.

Vậy với túi tiền eo hẹp, làm sao để có đủ khả năng sở hữu một mảnh đất như ý. Chúng ta có thể tham khảo phương thức “vay tiền”. Có nên vay tiền mua đất không? Bài viết dưới đây sẽ cung cấp đầy đủ thông tin cũng như cái nhìn khách quan nhất giúp bạn đi đến quyết định cuối cùng.

Có nên vay tiền mua đất?

Thông thường, người có ý định đầu tư Bất Động Sản sẽ vay tiền dựa vào một trong hai mục đích sau:

Vay tiền mua đất ở: mua sẵn một mảnh đất để tương lai xây nhà trên đó. Với trường hợp này thì mảnh đất bạn mua sẽ không mang lại thu nhập nhàn rỗi, trừ trường hợp bất động sản tăng giá.

Vay tiền mua đất kinh doanh: đối với trường hợp này, nhà đầu tư mong muốn sẽ thu được lợi nhuận kếch xù từ khoản tiền mua đất ban đầu. Tuy nhiên, cần phải phân tích và tính toán kỹ càng sao cho đạt được mức lợi nhuận lí tưởng từ 15%, dù mục đích mua đất để cho thuê hoặc bán lại.

Khi quyết định vay vốn để mua đất cũng là lúc bạn phải giải quyết được bài toán cân đối chi tiêu hợp lý để hạn chế rủi ro hết mức có thể. Vậy để vay tiền mua đất, bản thân bạn cần đáp ứng tốt những điều kiện sau:

• Khả năng tài chính sẵn có ít nhất 30%, tốt nhất 50% giá trị của khu đất hoặc căn nhà mà bạn muốn sở hữu.
• Đảm bảo khả năng thanh toán hàng tháng (nếu vay ngân hàng): dựa vào thu nhập cố định của bản thân, trừ đi các khoản chi phí để đảm bảo khả năng thanh toán nợ đúng hạn.

Ví dụ, nếu tổng thu nhập của gia đình bạn là 25 triệu/ tháng, bạn lựa chọn gói vay 1 tỷ, lãi suất 12%/ năm, vậy mỗi tháng bạn phải thanh toán cả vốn lẫn lãi là 18 triệu đồng. Như vậy sẽ tạo nên áp lực tài chính, vì vậy, bạn có thể kéo dài thời hạn vay thành 15 năm, mỗi tháng thanh toán 13,5 triệu đồng sẽ giảm nhẹ áp lực cho bạn hơn.

• Có sẵn bản kế hoạch để dự trù chi phí cho việc thanh toán dài hạn.

Vì lãi suất luôn luôn thả nổi, nghĩa là mức lãi suất hấp dẫn 7 – 8%/ năm mà các ngân hàng áp dụng thường chỉ có hạn cao nhất trong 6 tháng hoặc năm đầu tiên. Sau đó, lãi suất sẽ bắt đầu được tính lại theo công thức:

[Lãi suất vay = lãi suất huy động tối đa của ngân hàng + 4%]

Vì vậy, trước khi quyết định có nên vay tiền mua đất, bạn cần chuẩn bị sẵn khả năng tài chính để chi trả những khoản lãi gia tăng sau này.

Tổng quan thị trường Bất Động Sản hiện nay:

Trong bối cảnh dịch bệnh, thị trường Bất Động Sản hiện đang bị ảnh hưởng bởi nền kinh tế chung. Sức mua và bán giảm mạnh, các chủ đầu tư không còn tự tin nên nguồn cung duy trì ở mức thấp, đồng thời kéo dài thời gian ra mắt, hoàn thiện dự án.

Hậu covid, giá đất nhiều nơi tăng cao phụ thuộc vào nhiều nguyên do như chi phí điện, nước tăng, tiền lương phải trả công nhân viên tăng,… Thị trường bất động sản lúc bấy giờ được ví như “lò xo” bị nén chặt chờ thời điểm bùng nổ mạnh mẽ hơn trước.

Mặt khác, xét ở góc độ lạc quan thì đại dịch covid năm 2021 đã giúp chúng ta nhận định và xem xét lại những lỗ hổng về mặt quy hoạch. Đồng thời, nhà nước cũng dành sự quan tâm đặc biệt và thúc đẩy nhiều địa phương phát triển thành các Đô thị loại I, II, III như Nhơn Trạch (Đồng Nai) hay Phú Mỹ (Bà Rịa – Vũng Tàu),…

Điều đó cho thấy rằng, thị trường Bất Động Sản sẽ phục hồi mạnh mẽ hơn trong giai đoạn 2022 – 2030. Nhiều mảnh đất hoang sơ sẽ được cày cấy để kích thích nền kinh tế chung phát triển. Sự gia tăng của Bất Động Sản sẽ đi theo quỹ đạo của nền kinh tế vĩ mô. Với sự quan tâm và thúc đẩy của nhà nước cùng chính quyền ở nhiều địa phương, dự đoán thị trường Bất Động Sản hậu covid sẽ hồi phục một cách mạnh mẽ hơn và mở ra càng nhiều cơ hội hấp dẫn cho các nhà đầu tư.

Nếu nhất định phải mua đất hay đầu tư vào thời điểm này, hãy đảm bảo bạn đã chuẩn bị sẵn sàng đầy đủ về tài chính cũng như kỹ năng quản lý dòng tiền của mình sau này.

Các hình thức vay mua đất hiện nay:

Vay thế chấp (Equity Loan):

Khái niệm và đặc điểm:

Là một hình thức vay khá phổ biến với lãi suất thấp. Vay thế chấp đòi hỏi bạn phải sở hữu tài sản tương đương với số tiền mà bạn muốn vay. Hình thức này được nhiều người ưa chuộng bởi những đặc điểm sau:

• Người đi vay vẫn có quyền sở hữu và sử dụng tài sản bạn đã thế chấp. Ngân hàng chỉ giữ lại giấy tờ chứng minh sở hữu.
• Đa dạng về tài sản đảm bảo: miễn là tài sản có giá trị tương đương, ngân hàng đều có thể chấp nhận, từ sổ đỏ, sổ hồng, ô tô, hàng hóa luân chuyển đến máy móc, thiết bị,…
• Thời gian vay linh hoạt theo nhu cầu, thời hạn tối đa lên đến 25 năm.
• Lãi suất ưu đãi hơn so với các loại hình còn lại.
• Hạn mức vay lên đến 70 – 100% giá trị tài sản đảm bảo.

Nhược điểm của vay thế chấp:

Bắt buộc phải có tài sản để thế chấp khoản vay.

Nếu quá thời hạn thanh toán mà người đi vay không trả hết vốn lẫn lời, khách hàng sẽ mất đi quyền sở hữu tài sản thế chấp.

Thời gian duyệt hợp đồng và giải ngân lâu bởi qua rất nhiều bước xác minh, xét duyệt khá phức tạp.

Hình thức này chỉ áp dụng đối với khách hàng có lịch sử thanh toán tốt, khả năng xoay vốn mạnh.

Điều kiện và hồ sơ vay thế chấp:

Để được sự chấp thuận từ ngân hàng khi vay thế chấp, bạn cần phải đáp ứng đủ những điều kiện sau:

• Công dân Việt Nam hoặc nước ngoài.
• Sinh sống hoặc làm việc ở những khu vực có chi nhánh ngân hàng cho vay hoặc lân cận.
• Có tài sản đảm bảo mang giá trị tương đương với số tiền muốn vay.
• Mức thu nhập ổn định, thường xuyên, đáp ứng khả năng trả nợ.

Hồ sơ vay thế chấp yêu cầu:

• Đơn đề nghị vay vốn và phương án trả nợ theo mẫu do ngân hàng cấp.
• Bản sao CMND (CCCD, hộ chiếu), sổ hộ khẩu/KT3.
• Giấy tờ liên quan đến mục đích vay vốn như hợp đồng mua nhà, phương án kinh doanh, hợp đồng mua đất,…
• Giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo như sổ đỏ, sổ hồng,…
• Giấy tờ chứng minh thu nhập: bản sao kê thu nhập, giấy tờ chứng minh các nguồn thu nhập bên ngoài như cho thuê bất động sản, kinh doanh buôn bán chẳng hạn.

Vay tín chấp (Unsecured Loan):

Khái niệm và đặc điểm:

Vay tín chấp là loại cho vay không cần tài sản thế chấp, chỉ dựa trên uy tín của bản thân và khách hàng.

Vay tín chấp có những ưu điểm sau:

• Không cần tài sản đảm bảo.
• Thủ tục đơn giản.
• Các tổ chức tín dụng quan tâm đến khả năng thanh toán của người vay hơn là chi tiết về việc sử dụng số tiền vay.

Nhược điểm của vay tín chấp:

Lãi suất cao hơn so với các hình thức vay khác.

Phí phạt trả nợ trước hạn từ 2% – 5%.

Có thể dính nhiều bẫy tài chính từ các khoản phí phát sinh bên cạnh lãi suất nếu không đọc kỹ hợp đồng và điều khoản cho vay.

Điều kiện và hồ sơ vay tín chấp:

Điều kiện vay tín chấp như sau:

• Công nhân Việt Nam độ tuổi từ 23 – 60.
• Thu nhập từ 5 triệu/ tháng đối với cán bộ, công nhân, viên chức.
• Thu nhập từ 7 triệu/ tháng bằng tiền mặt.

Hồ sơ vay tín chấp thường yêu cầu:

• Giấy tờ tùy thân như CMND (CCCD/ hộ chiếu), sổ hộ khẩu, bằng lái xe.
• Sao kê lương hoặc giấy tờ chứng minh thu nhập.
• Hợp đồng lao động (nếu có).
• Một số giấy tờ khác theo yêu cầu của ngân hàng.

Vay tiền từ người thân hoặc các mối quan hệ hiện có:

Đây là hình thức vay vốn khá an toàn được nhiều người ưu tiên khi cần một khoản tiền khá lớn để đầu tư bất động sản. Khi vay tiền từ người thân, bạn sẽ không phải lo lắng đến các khoản lãi phải trả định kỳ. Tuy nhiên, nếu người bạn muốn hỏi vay không đủ khả năng về tài chính thì bạn sẽ phải kết hợp thêm những phương thức khác hoặc vận dụng thêm nhiều mối quan hệ rải rác để đạt đủ số vốn bạn cần.

Lãi suất vay vốn ở một số ngân hàng (thông tin tham khảo)

Ngân hàng tư nhân

So sánh lãi suất các ngân hàng hiện nay

Những nguyên tắc cần nhớ khi vay tiền mua đất

Cân nhắc kỹ khả năng xoay vòng vốn của bản thân và lựa chọn bất động sản phù hợp

Khi đầu tư bất động sản thì vốn là điều cần phải tính toán kỹ càng để hạn chế mọi rủi ro. Bạn cần xem xét những khoản tiền sẵn có của bản thân (tiền gửi tiết kiệm, tài sản thế chấp, thu nhập hằng tháng), đồng thời, kết hợp những đòn bẩy tài chính được tính toán khéo léo (khoản vay từ người thân và ngân hàng) để hoàn thành tốt công tác chuẩn bị.

Sau khi đã chuẩn bị đủ về khả năng chi trả, bạn nên lựa chọn bất động sản trong tầm với, tùy thuộc vào mục đích sử dụng (vay mua đất để dành dụm cho tương lai hoặc vay để kinh doanh). Có thể tham khảo ý kiến từ nhiều nguồn nhưng quyết định cuối cùng là ở bạn. Không nên chọn những sản phẩm ngoài tầm với hay đi lệch định hướng ban đầu, bởi sẽ dễ dàng rơi vào tình trạng mất kiểm soát, dẫn đến vỡ nợ hoặc bị áp lực lãi vay đè nặng.

Phân tích và tính toán trước khả năng sinh lời của bất động sản bạn muốn sở hữu

Trừ trường hợp vay tiền mua đất dành dụm thì đa số bất động sản đều có thể mang lại một khoản thu nhập nhàn rỗi từ việc cho thuê như cho thuê căn hộ, shophouse, nhà xưởng, kho bãi, dãy nhà trọ,…

Vậy để có được khoản thu nhập thụ động này khi vay tiền mua đất, bạn cần phải tính toán từ khâu chọn mua bất động sản. Cụ thể như tham khảo kỹ vị trí, bản đồ quy hoạch, tiềm năng của khu đất, nhu cầu người dân quanh khu vực,… Ngoài ra, bạn có thể tìm hiểu thêm một số thông tin từ các diễn đàn review, môi giới bất động sản hoặc hỏi kinh nghiệm của chuyên gia trong nghề để có cái nhìn khách quan và đưa ra quyết định đúng đắn nhất.

Đầu tư bất động sản sinh lời, yếu tố an toàn là trên hết

Nếu lô đất bạn muốn mua nhằm mục đích đầu tư bán lại không có khả năng sinh lời, vậy hãy tham khảo thêm nhiều khu vực khác.

Khi “xuống tiền” ở bất cứ lô đất hay dự án nào, hãy xem xét đến tính thanh khoản của nó. Bởi, bạn cần phải tính đến trường hợp rủi ro nhất, khi bản thân đã cạn kiệt về tài chính và không còn khả năng.

Tận dụng sức mạnh của lãi suất kép để “lãi mẹ đẻ lãi con”

Lãi suất kép, hiểu đơn giản là chúng ta sẽ dùng đòn bẩy tài chính (vốn vay ngân hàng hoặc vay người thân), sau đó tiến hành đầu tư sinh lời rồi nhập vào số vốn ban đầu. Sau đó, tiếp tục vay và đầu tư vào bất động sản có quy mô lớn hơn, từ đó sẽ sinh ra khoản lợi nhuận khổng lồ. Chúng ta có thể tính toán lãi suất kép dựa vào công thức sau:

Số tiền bạn có trong tương lai = Tiền đầu tư ban đầu x [( 1 + lãi suất kép) ^ số chu kỳ của lãi kép]

Lãi suất kép được sử dụng khá nhuần nhuyễn đối với dân đầu tư thừa kinh nghiệm và tầm nhìn xa. Tuy nhiên, để vận dụng được tốt và thu lại lợi nhuận cao thì bắt buộc phải có kiến thức sâu sắc, tầm nhìn xa, cũng như khả năng dồi dào về tài chính. Nếu cân nhắc, tính toán kỹ càng, lợi nhuận kép sẽ bắt bạn phải trả một khoản chi phí khổng lồ cho nó.

Kết luận

“Có nên vay tiền mua đất?” luôn là một đề tài thu hút sự quan tâm của nhiều nhà đầu tư Bất Động Sản. Ở thời điểm hậu covid 19, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, tài chính eo hẹp nên nếu bạn thực sự muốn dấn thân vào đầu tư bất động sản thì đi vay là một lựa chọn hợp lý. Tuy nhiên, cần cân nhắc thật kỹ và chuẩn bị nhiều phương pháp cũng như kịch bản dự phòng để thanh toán khoản nợ sau này. Đồng thời, việc lên kế hoạch cụ thể để biến miếng đất bạn có được trở thành công cụ sinh lời cũng quan trọng không kém!

Hy vọng bài viết từ datnenvungven đã đem lại giá trị thông tin hữu ích cho bạn

Bài viết cùng chủ đề:

Kinh Doanh Bất Động Sản Là Gì? Làm Sao Để Thành Công?

Đất nền Thủ Đức giá rẻ – Có Nên Mua Hay Không ?